第二节 了解货币与金融体系（1）
〖1〗货币的本质 货币，在我们日常生活中被理解为“钱”，人人都熟悉它。但事实上绝大多数人对它却非常陌生。货币貌似简单，实际上却极其复杂。萨缪尔森在其名著《经济学》引用了金?哈伯特的一句感慨：“在一万人中只有一人懂得货币问题，而我们每天都碰到它。”19世纪中叶英国有一位议员格莱顿甚至不无嘲讽地说：“在研究货币本质中受到欺骗的人，比谈恋爱受欺骗的人还要多。”直到今天，关于货币认识的争论仍在继续。
现代经济中的货币，只是一个信用符号，是人们观念上认可的具有交换价值的东西。不妨想一想，当我们领到薪水的时候，我们究竟领到了什么？可能是领到了一叠花花绿绿的钞票，也可能是银行账户上的数字增加。我们可能会感觉自己的财富增加了，但事实是，若你没有用这些钞票或者银行账户上的数字去换回实际的物品，你的财富并没有真正地增加；我们认为自己的财富增加了，是因为我们相信这些钞票和银行账户数字可以换回实际物品。但是，让我姑且做一个似乎不太现实的假设：如果政府不负责任了，开动印钞机印了无数的钞票用直升机撒下来，你还会认为你手中的钞票和银行账户上的数字对应着大量的财富吗？这个假设也并非完全没有现实基础，比如第一次世界大战后的德国政府通过发行货币来为赔款筹资，新中国成立前夕国民党政府滥发金元券取代法币，都曾经使得老百姓手中的“钱”变成一张废纸。而且，随后大家会读到我国自宋出现纸币后，至金、元、明、清，统治者无不滥用钞票发行权来掠夺百姓的财富，足见政府确有道德风险。甚至，自由主义经济学家哈耶克认为，一部货币史，就是一部通货膨胀史，就是政府通过货币发行权对民众的掠夺史。
从财富货币到观念货币
我们许多人对货币有着深刻的误解，源于我们在日常生活中常常把观念上的货币当作了真正的财富。的确，货币在最初诞生的时候，本身是一种财富，因为那时的货币也是真实的、可以带给人们效用的物品，只不过，它固定地充当了一般等价物。由于金银等贵重物品具有便于携带和保存的特性，逐渐成为担当货币角色的首选物品。在财富货币阶段，由于货币本身是具有价值的财富，因此货币也被人们作为价值储存的手段。
信用货币的出现，是人们节约交易费用的结果。今天的纸币，完全可以以这样的方式形成（至于历史上是如何形成，不是我们所关心的，我们关心的是通过这样的假设来认识信用货币的本质）：
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