胡雪岩思前想后，觉得这笔买卖可做。于是他找到钱庄的张掌柜，希望得到他的同意。按照当时的商场规矩，钱庄的一切大小事务由掌柜处理，即使是大老板，在做重大决定时，也必须征得掌柜的同意。
张掌柜一听，心里“咯噔”一下，他知道胡雪岩大胆，却没想到他大胆到跟朝廷作对。更重要的是，胡雪岩一向都奉公守法，对朝廷说一不二，怎么能在此时倒戈相向，站在了朝廷的对立面，而且还接受了如此高风险的存款条件。他告诉胡雪岩，太平军的银子属于赃银，被查出来是要受株连的，即使他们都化名而来，我们可以装作不知，可总归是对不起天地良心。
对于胡雪岩而言，生意人的良心是对客户而言的。不欺瞒、不诈取、公平交易、乐善好施，这就是良心。对于朝廷而言，讲良心是官僚的事。廉政清明、公正不阿、鞠躬尽瘁，这是官僚的良心。可是如果官僚都不对朝廷讲良心，那商人跟朝廷又有什么良心可言。太平军被抄底的时候，多少银两都被贪官污吏据为己有，朝廷真正得到的不过是九牛一毛。于是胡雪岩认为，倘若这笔银子存在钱庄，他们可以将其贷给那些不讲良心的官员，去赚他们的利息钱。这远远好过让一笔笔白花花的银子都进入赃官的口袋。
张掌柜一听，茅塞顿开，普天之下，最不讲良心的就是官僚。与其把银子白送给他们，还不如从他们身上大赚一笔。而且那些负责追缴太平军的官僚，在自己捞够后，根本不再去想如何消灭“余孽”，更别说会追查赃银的下落。如若真的一查到底，恐怕最先吃官司的就是自己。
如此一来，这笔生意倒是无本万利，不需要支付给太平军利息，而放贷时又可以收取高额利息，当真划算。就这样，胡雪岩从变化的时局中又找到一条生财之路。他变通的不是原则，而是思维方式。
其实早在太平军攻破杭州的时候，胡雪岩就跟太平军有过牵扯，只不过不关乎钱财，而关乎性命。如果不是他懂得应变，恐怕一家老小不是被太平军杀了，就是已被朝廷诛灭。
当时胡雪岩受了王有龄的嘱托在外筹集粮食，以及寻找援军。没想到太平军很快就破城而入，王有龄也以身殉职。太平军入驻杭州之后，首要任务就是找寻当地的富商来为自己的军需提供资助，胡雪岩自然是他们想到的第一个人物。那时候胡雪岩不在家，他的家眷自然成了太平军要挟的筹码。
这时又有流言四起，说胡雪岩无奈投靠了太平军，这对胡雪岩而言无疑是一个致命的打击。此时如果硬是找官府澄清，那家眷的生命就会受到太平军的威胁。可如果顺应太平军，为太平军出钱出力，胡雪岩一家又会面临朝廷的压力。
所谓变通，一变则通。胡雪岩灵机一动，变了个思路，终于找到了求生的法门。他发现制造和传播流言的人，大多已归属了太平天国，之所以造谣，无疑是要逼胡雪岩就范。于是胡雪岩给闽浙总督偷偷去了封信，说杭州的传言都是污蔑自己，这些制造和传播谣言的人，都已归顺太平军，无非是想借用这种方式断了自己跟朝廷的关系。不过这些人都是假意归顺，其实是在为朝廷做内应。希望跟官兵里应外合，将太平军一网打尽。
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