三天读懂金融学

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人寿保险常见的标准条款(2)(2/2)
    (5)年龄x岁的人在一年内的死亡率。

    tips:世界上第一张生命表

    生命表的建立可追溯到公元1661年,英国就有了历史上最早的死亡机率统计表。到1693年,世界上第一张生命表是英国天文学家哈莱制定了《哈莱死亡表》,它奠定了近代人寿保险费计算的基础,到1700年,英国又建立了"均衡保费法",使投保人每年缴费是同一金额。

    生命表是怎么来的呢?对于单个人来说,出生后何时死亡是不可知的,但对于一个国家,一个地区,在一定时间,一定的社会经济条件下,人的生、老、死是有规律可循的。人们可根据大数法则的原理,运用统计方法和概率论,编制出生命规律的生命表,它是同批人从出生后,陆续死亡的生命过程的统计表。根据某地区、某时期实际死亡率水平编制的生命表,只能反映该地区、该时期情况。有人综合许多不同死亡水平的生命表,编制成与各种不同值相应的成套的生命表,称为模型生命表,可供缺乏资料的国家或地区使用。

    我国在1929~1931间,金陵大学的肖富德编制了中国第一张生命表,称为“农民生命表”。1982年第2次全国人口普查得到了完整的生命表资料,因为我国保险业发展时间短暂,改革开放之初基本参照了日本的经验生命表。历年来我国寿险业奉财政部采用的生命表有台湾寿险业经验生命表(1tso表)、台湾寿险业第二回经验生命表(1tso表)及目前寿险业所使用的台湾寿险业第三回经验生命表(1tso表)等。

    直到1995年,当时的中国人民保险公司参考其1990~1993年的保单数据,制订了中国人寿保险业第一张经验生命表。这张生命表从1996年开始使用。

    20世纪90年代中国人民保险(集团)公司组织了大量的专家,成功地编制出《中国人寿保险业经验生命表》,并于1997年4月1日起正式运用于人寿保险业务的经营核算中。

    中国保监会2003年8月启动我国第二张《生命表》的编制工作,第一次在全行业范围内进行经验死亡率调查,参调公司为国内经营时间较长、数据量较大的六家公司,所用保单数据一亿多条,占行业数据量的98%以上。

    新的《生命表》比较客观地反映了寿险业经验死亡率,为保险公司厘定费率、准备金评估以及死亡率的研究提供科学的依据。



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