“杜老师，你不是也有申请房贷吗？你每次还的房贷里面不是一部分本金，另一部分利息吗？”
没错，而且我借了30年房贷，借100万，累计要还差不多200多万呢。杜老师一提起钱就有点肉疼。
“但你有没有想过，本金在银行的角度看来应该算是成本对吧，那么利息在银行的角度看来应该算是利润。当你房贷合同签订了，开始还第一笔钱的时候，银行就可以将其中利息部分记作是利润。不过这里面隐含的问题是如果你只还了这一次钱，那么银行其实是有巨大损失的。因此银行利润是提前确认了，风险是延后确认的。”
“而且现在的问题是疫情，很多人的收入是下降的。会不会有这样的可能性，有些人已经还不上房贷了，但是如果断供，那么住的地方都没有了，因此现在选择借新还旧是不是也成了一些人唯一的选择了？那他们能跟谁借钱呢，亲朋好友都没有钱的时候，还是只能找银行。所以银行有没有可能原来只赚房贷利息，现在还能多一份消费贷的利息呢？但是这多赚的钱，风险可是比以往任何时候都要大了。”
这么说银行的风险其实还是大的呀。
“是呀，你想想银行的钱都是哪里来的？主要是吸收存款对吧，这些存款都是需要支付利息的，也就是有成本的。银行为了赚钱，会把这些存款又放贷出去。那银行就面临很大的信用风险，万一贷款的人不还钱了，银行的储户要取钱的化，银行就需要拿自己的钱来赔给。看上去好像没有太大的关系，其实银行的负债率都超90%了，意味着银行放出100元贷款，其中有90元是来自于储户的存款，另外10元钱是银行自己的钱。因此100元贷款如果只能收回来90元，看上去我们贷款的损失只有10%，但是银行的10块钱可就全部赔完了，股东的损失可是被放大到了100%了，因此微小的风险在银行这里都是会被放大的。”
“我们要追求的是风险于收益相匹配，银行的隐含风险很大，但风险的补偿不是很可观哎。”
(本章完)
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