美国的救赎

    老人潮悄然而至（3）

    步入新千年，这代人就没有交上好运。一直憧憬安享退休生活的他们大多遭遇残酷的股市打击，存储的养老金一落千丈。霎时间，他们发现面前需要缴付的账单变得越来越沉重：未付清的房屋贷款、不断增长的医疗费用、孩子进大学需要支付的昂贵费用、自己后半辈子的养老金和各种各样的债务……退休的日子指日可待，而挣钱却开始变得很艰难了，所以许多人开始考虑延缓退休，以解决家庭经济危机。

    美国哈佛大学法学院伊莉莎白·沃伦教授称，根据她从事的一项“消费者破产项目”统计， 1991年，美国50岁以上的人申请破产人数为18万；到2002年，已经上升至45万人。专家认为，美国老年人没有理财观念才招致种种的财务困境。美国婴儿潮一代人一向以好攀比、消费主义者著称。1980—1990正好是美国经济繁荣发展的时期，这一代人当时正值青壮年。由于工作容易找、股市一直是牛市，对前景看好，使得他们消费信心十足，乐于贷款和提前消费。另一方面，商家瞄准了这代人及时行乐的消费心理，大力制造各种奢侈品，满足他们的需要；而银行也推波助澜，为其贷款大开方便之门。时下的经济萧条也为美国老年人生活带来巨大影响。美国退休者协会对50—70岁之间的1013名投资者做了一项股市下跌对生活影响的调查。在由于股票下跌带来经济损失的投资者中，67%的人认为自己的生活方式受到负面影响和冲击。大多数人开始对开支作预算。34%的人开始有意识减少外出度假，30%的人延迟了对大件消费品的购买。那些因股票损失的人中有1/4的人称，股票损失已经开始或将可能影响他们的工作计划。通过电话调查，有9%的人说他们在股票里的投资降低了50%以上。

    美国退休者协会（american association of retired persons）联邦事务主任大卫·森特勒（david certner）说：“看到这些触目惊心的数字使我们意识到，老年人需要更强有力的投资者和养老金保护政策，以及良好的财政教育。对于政府而言，应该及时纠正市场的错误、进行养老金改革，帮助人们更好地对401k分散性投资”。这段话主要是针对“安然”事件对美国养老制度的冲击有感而发的。401（k）计划是美国联邦政府批准的替代传统的固定养老金的一种退休计划，主要内容是让公司雇员在税前根据薪金的一定比例缴款，建立起一种养老金计划，然后将钱用于投资。雇员对个人账户的投资有决定权，可以根据自己的愿望选择或保守或冒险的投资方式，当然责任也要由自己来承担。多数人选择的投资组合是保险公司合同中规定的固定利率回报、加上公司股票和共同基金。在安然公司，员工养老基金中的钱约有58%被用于购买本公司的股票。这就造成一种员工与企业共存亡的可能性。据悉，安然公司破产之前，该公司的股票曾在4周之内快速缩水2/3。一位在安然公司工作了大半辈子的女士说，自己养老基金账户上原本价值100多万美元的安然股票如今仅值几万美元，几乎所有的安然员工都面临着这样的问题。当公司破产时，员工自然就陷入养老积蓄与工作一起丢掉的困境。安然事件教育了美国人，不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，忘记了养老基金本身的关键问题：资产组合和分散风险。婴儿潮一代人目前多有2—3个孩子。对许多家有读书孩子的人来说，正面临着在孩子大学学费和养老金上作抉择的困境。

    理查德·麦黑尔（richard myhre），一位通信专家，在俄勒冈波特兰市一家隶属安然集团的电气公司工作。两年前他为孩子准备读大学的钱都投资在安然股票上，现在却无法支付孩子将来的大学费用，使这位父亲感到对孩子很抱歉。他说，两个孩子将来很可能靠自己半工半读念大学，而且学费贷款多少很可能也会影响他们对学校的选择。