贷款时期
那么，什么时候需要贷款呢？从第一次购房时开始。前面也讲过应该先购买房产，但很少有人能一下子拿出那么多钱。别担心，只要有稳定的收入，银行贷款并不是件可怕的事情。
债务会给人带来心理负担，但房屋贷款可以排除在外。因为这不是消费，而是一种投资。在某种程度上贷款也会成为成功的动力，为了还贷款会更加勤俭节约。
当然，应注意贷款不要超过收入水平能承受的范围。但如果你有信心按时还款就另当别论了。如果你的固定收入为200万元韩币，而每月固定支出为100万元，那么可供支配的余额为100万元，即可用于支付住房贷款“本金+利息”的最高限额为100万元。
为了有效利用这100万元偿还本金和利息，你最好自己计算一下如何在规定期限内偿还约定的金额。一般银行电子屏上会显示贷款利率表，右边显示贷款分类，下方依次显示贷款期限，将贷款金额和期限适当调整就可得出最佳方案。如银行没有显示屏，可利用excel制作表格。
你可能认为每月向银行支付利息有点冤枉。但是，如果你没有房子，必定要支付抵押金或月租费，所以大可不必觉得可惜。
月租是每月固定的支出，而抵押金到期后会原数退还，因此你可能会有一种抵押金不是支出的错觉。但如果你没有将这笔钱作为房屋抵押，而是存到了银行，就会产生一定的利息。所以，表面看来你没有任何支出，但实际上有利息部分的机会损失。
但是买了房子以后，还贷款的过程中房子成为个人所有，所以不发生任何机会损失。这也是很多人钟爱银行的原因。
储蓄利率与贷款利率的陷阱
在计算银行利息的时候始终要考虑税的问题，即利用银行时一定要减去税金部分。
假设教保银行存款利率为6%，贷款利率为5.5%。当然这仅仅是一个假设，没有一个银行的存款利率会高于贷款利率。银行是以低存款利率和高贷款利率之间的差额来赢利的，如发生存款利率高于贷款利率的逆差，银行恐怕就要关门大吉了。
不管怎样，如在教保银行以5.5%的利率贷款，再以6%的利率存款，是不是会产生0.5%的利润呢？答案是否定的。
原因在于我们贷款时支付银行5.5%利息的全部，而存款时6%的利息收入中要扣除15%的所得税及1.5%的居民税，共缴纳16.5%的税金，实际利息收入为6%的83.5%即5.01%，结果反而损失0.49%。
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