三天读懂金融学

    怎样才能从银行贷到款（1）

    自从小王进了银行工作，就不断有亲朋好友向他打趣：小王，现在成“财神爷”了，什么时候给我贷点款吧！小王只能笑着说，好啊。

    可向银行贷款，似乎不是那么简单的，尤其是中小企业，虽说国家不断推出中小企业融资的优惠政策，但国务院发展研究中心中国企业家调查系统发布的最新调查报告显示，仍有70%左右的中小企业认为从银行贷款不容易。调查显示，认为难以从银行贷款的中型企业和小型企业分别为63.4%和70.9%。中型企业中29.5%的企业认为从银行贷款“有难度”，19.9%的企业认为“比较难”，14.4%的企业认为“非常难”。小型企业中，认为从银行贷款“有难度”、“比较难”和“非常难”的比例分别为29.2%、22%和19.7%。

    除了银行倾向于“锦上添花”而不乐意“雪中送炭”等原因，中小企业在向银行申请贷款过程中存在认识误区、不熟悉银行信贷运作过程、个别中小企业恶意骗贷等等，也是造成中小企业融资难的重要原因。

    银行对借款人的信用等级评估及贷前调查

    银行在接到借款人的借款申请后，会对借款人的信用等级评估，主要包括借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，通常，各银行有自己一套系统的评价体系，也有的情况下，银行认可由某些有权部门批准的评估机构的评估结果。

    对于中小企业而言，在企业实力等方面“先天不足”，这就要求企业在其他可控方面做出更大努力，例如，提供规范、详实的企业资料和项目资料，保持在合作银行良好的信用记录，关注自身财务报表等等。

    tips:《中国人民银行贷款通则》第二十五条对贷款申请的规定：

    借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。

    借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料：1.借款人及保证人基本情况；2.财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；3.原有不合理占用的贷款的纠正情况；4.抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；5.项目建议书和可行性报告；6.贷款人认为需要提供的其他有关资料。

    银行贷前调查报告通常由负责本项目的客户经理撰写，加强与客户经理的沟通，使他对贷款项目及企业有深入了解十分必要。贷前调查中，分析借款企业资产负债构成、现金流量情况、贷款目的真实性、还款来源可靠性是重头戏，而对担保或抵质押情况的考察对中小企业来说显得尤其重要。