三天读懂金融学

    地震能“保险”吗——险种和理赔（1）

    你对“卖保险的”是不是避之不及？你可能怕上当受骗、怕泄漏个人、怕……，但是，如果你拒绝了解保险，那你就大错特错了。你无论你积攒了多少财富、也无论你所在的公司福利保障是多么完善，你都真的需要它——保险，为什么呢？

    你需要保险

    ◆国情原因

    “基本医疗保障只能是低水平的，‘保’而不是‘包’，‘保’即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应明确，健康投资人人有责，不能完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。”

    以上是原国家总理朱镕基的讲话，他的发言基本说明了现在我国的社会保险（三险，五险）目前的现状。二十世纪九十年代以前，中国主要实行计划经济和单一公有制经济，医疗体系主要是公费医疗制度，国家大包大揽，人们看病使用“三联单”。九十年代后，中国实行国企改革走市场经济，中国医疗制度也进行了改革，主要实行社会医疗保险，看病报销有了上限，许多费用都要个人来出，所以随着经济制度的变化医疗报销制度也发生了深刻的变化，对于社会组成部分的个人，通过商业保险补充医疗养老方面的欠缺成了一个新的保障途径，因为个人不能上两份社会保险。

    ◆生理原因

    古人云“人生七十古来稀”。相关资料显示，清朝时人均寿命33岁，民国时期只不过35岁，而目前我国部分城市的人均寿命已达77岁。那么，人的寿命究竟该有多长呢？科学研究结果表明，人类的正常寿命不应该少于100岁。

    我不会生病，不会遇到任何意外，这是人们不选择保险根本原因，我们从科学的角度分析一下，通过查阅相关资料，有关专家研究认为，人的生命周期大致可分为几个阶段：0～35 岁是个人身体组织器官，从开始发育至完善时期，所以称健康期；36～45岁人的生理功能下降，部分器官开始衰退，动脉硬化开始形成，是大病的形成期；46～55岁多数大病在此暴发，如冠心病、癌症等，故有专家称之为人生旅途中的“沼泽地”；56～65岁为过渡期；65岁以后低龄老年期，如果没有明显器质性改变，反倒是相对稳定期；75～终身为高龄老年期，第二次重病高发期，一般以老年常见的心血管病为主(自然规律)。

    36～65岁是人第一个大病高发期,原因处在这个年龄段的人，一是工作担子重，二是家庭负担重，上有老下有少，子女升学就业的精神负担和经济负担都很大。于是，很多人不得不加班加点地工作，健康处于长期透支的状态，也就是人们常说的亚健康状况。这个时期人际关系交往频繁，社会应酬多，烟薰酒熬，体内环境渐被“污染”，高血脂、高血糖、动脉硬化等许多“富贵病”也接踵而至。很多人自恃年富力强，忽视了自我保健，也未能及时做健康检查；有些疾病一经查出已到晚期，失去了治疗的机会。因此，大家应善待这个生命的高危期。